با یک تیر دو نشان بزنید!

همیشه می‌توان به بیمه به‌خصوص بیمه عمر به عنوان یک سرمایه گذاری امن نگاه کرد چرا که رقم دریافتی با حق بیمه‌های پرداخت شده اصـلا قابـل مقایسه نبـوده بلکه چندین برابر می‌باشد. در نتیجه می‌توان آن را به نحوی یکی از امن‌ترین سرمایه‌گذاری‌ها تلقی نمود.

سرمایه‌گذاری که بدون پرداخت هیچ گونه مالیاتی به خانواده ما خواهد رسید. حالا سوال اینست که آیا راهی وجود دارد که ما از مزیت‌های دیگر این گونه سرمایه‌گذاری و ضمنا در زمان حیات‌مان از آن بهره‌مند شویم؟ پاسخ مثبت است نوعی از بیمه‌ها که با خریداری آن‌ها می‌توانید به اصطلاح با یک تیر دو نشان بزنید.

نوع اول:  -Universal Life Insurance-UL 

این بیمه، ترکیبی از پوشش بیمه عمر همراه با پس‌انداز و سرمایه‌گذاری در آن، به صورتی که بهره آن از مالیات معاف بوده و در نتیجه مثل این است که بخش سرمایه‌گذاری شده پول بیمه ما از بهره مرکب بهره‌مند می‌شود.

در کانادا بیمه UL تنها وسیله‌ای است (بغیر ازRRSP) که پول شما می‌تواند معاف از مالیات انباشته شود، تنها تفاوت و مهم‌ترین آن در هنگام فوت است و آن هنگامی است که بیمه UL کاملا و بدون مالیات به خانواده پرداخت می‌شود ولی بهره انباشته شده در RRSP بطور ١۰۰ درصد شامل مالیات می‌گردد.

این بیمه برای کسانی است که مایلند یک بیمه عمر دائمی (تا آخرعمر) همراه با یک سرمایه‌گذاری و پس‌انداز بدون مالیات داشته باشند. وسیله ایده‌آلی است برای کسانیکه RRSP شان را به حداکثر می‌رسانند و در عین حال مایلند پس‌انداز و سرمایه‌گذاری دیگری نیز داشته باشند که معاف از مالیات باشد.

UL در ضمن برای کسانی که برنامه‌ریزی برای حفظ دارائی‌شان دارند (Estate Planning) بسیار مناسب است زیرا در هنگام نیاز به تبدیل دارایی‌ها به پول نقد به منظور پرداخت مالیات بعد از فوت، بیمه عمر UL می‌تواند بهترین وسیله برای ادامه بیزنس خانواده و حفظ دارایی‌ها باشد بدون اینکه خانواده مجبور به فروش آن‌ها برای پرداخت مالیات سنگین بعد از فوت باشد.

این بیمه ها به مراتب پیچیده‌تر از یک بیمه ترم کوتاه مدت ١۰ یا ۲۰ ساله هستند و بطور خلاصه به صورت زیر عمل می‌کنند:
 

1.  پول واریز شده برای بیمه می‌تواند به‌صورت دلخواه شما ماهیانه یا سالانه پرداخت شود ضمن اینکه حق پرداخت بین حداقل و حداکثر مبلغ تعیین شده را دارید و هر لحظه می‌توانید این مبلغ را تغییر دهید. البته این حداقل و حداکثر را عواملی مثل مقدار بیمه خریداری شده، سن شما و وضعیت سلامت‌تان تعیین می‌کند.

   حداقل پرداختی در واقع هزینه بیمه، مبلغ مدیریت آن و هزینه‌های دیگر را در خود دارد و حداکثر آن تا جایی است که بتوان پول انباشته شده در این پلان را از مالیات بدور نگه داشت.

   
    
2.  شما می‌توانید شخصا تعیین کنید که مبلغ اضافه‌تری که نسبت به حداقل پرداخت می‌کنید و پس‌انداز می‌شود چگونه سرمایه‌گذاری شود. می‌تواند از بهره‌های روزانه (Daily Interest)،گارانتی‌های معمول تا سرمایه‌گذاری‌های بلند مدت با انواع ریسک‌ها باشد.

    

3.  تا هنگامیکه سرمایه‌گذاری داخل پلان باقی مانده و پول واریزی بین حداقل و حداکثر باشد از مالیات معاف باقی می‌ماند. در مقایسه با سرمایه‌گذاری‌های خارج از این پلان که بهره هر ساله شامل مالیات می‌شود. بهره افزوده در این پلان معاف از مالیات است.

    

4.  به محض رشد پول پس از چند سال (معمولاً ۲۰ سال) شما دیگر نیازی به پرداخت حق بیمه تا آخر عمرتان نخواهید داشت.

    

5.  در صورت وقوع فوت صاحب بیمه، مبلغ بیمه به اضافه پول سرمایه‌گذاری شده و بهره آن کامـلا و بدون مالیات به خانواده پرداخت می‌شود.(در یک مدل آن)
   ضمن اینکه این ویژگی بیمه UL سرمایه ما را از Probate یعنی زمان و هزینه بررسی وضعیت ارث، وارث ونقل و انتقال آن معاف می‌نماید.

    

6. حسـاب سرمایه‌گـذاری داخـل این بیمه می‌تواند به طرق مختلف در دسترس قرار گیرد. ضمـن اینکـه این قرار داد بیمه بسیار معتبر می‌باشد و می‌تواند به عنوان ضمانت نامه مورد استفاده قرار گیرد (در صورت نیاز)

    

7.  پول پس‌انداز و سرمایه‌گذاری شده دارای ویژگی بسیار مهم Creditor Protection می‌باشـد بـه ایـن معنـی که در صورت ورشکستگی یا سو شدن صاحب آن، از دسترسی طلبکاران کاملا محفوظ می‌باشد. در صورتی که هر سرمایه‌گذاری دیگر حتی RRSP شما برای طلبکاران قابل دسترسی خواهد بود.

    

8.  موارد زیادی از پوشش‌ها را می‌توانید همراه با این بیمه انتخاب کرده و داشته باشید مثل بیمه بیماری‌های سخت، پرداختن حق بیمه در صورت ناتوانی و از کارافتادگی یا بیمه ترم اضافه و داشتن مواردی که شامل بچه ها می‌شود.

نوع دوم:  -Whole Life Insurance-WL 

این بیمه ها، نوع دیگری از بیمه‌های دائمی هستند که دارای مزیت‌های غیر قابل رقابتی با دیگر انواع این بیمه‌ها و در مواردی حتی با Universal Life می‌باشند که مطمئنا برای عده زیادی از شما جذاب خواهند بود چراکه نیازی به مدیریت فردی برای انتخاب نوع سرمایه گذاری نیز ندارند.لازم به ذکر است که فقط تعداد محدودی از شرکت های بیمه معظم و معتبر، بهترین نوع Whole Life  را ارائه می‌کنند که مورد توجه صاحبان بیزنس ها و افراد بادرآمد بالا می‌باشد. گرچه برای افراد با درآمد متوسط هم می‌تواند با همه مزیت هایش در نظر گرفته شود.نوعی از آن برای بچه ها و جوان تر ها، بسیار جذاب و قابل توجه می‌باشد.

بطور خلاصه این بیمه ها برای همه مناسب هستند:
 

•  کسانی که حساب بازنشستگی یعنی RRSP شان را به حداکثر رسانده‌اند و دنبال سرمایه‌گذاری بدون مالیات دیگری هستند.

•  والدین یـا پـدربزرگ و مادربزرگ‌هایی که می‌خواهند بیشترین دارایی ممکن را به فرزندان یا نوه‌هایشان منتقل کنند.

•  صاحبان بیزنس که به دنبال راه‌های مؤثر و کارآ برای مسائل مالیاتی و حفظ ارزش سرمایه و بیزنس‌شان هستند.

• کسانی که مایلند بیمه عمر دائمی داشته باشند ضمنا پول پرداختی‌شان حفظ شده و در آینده مورد استفاده قرار گیرد که بیشترین تعداد طرفداران این بیمه می‌باشند.

به هر حال بیمه یعنی آرامش خیال، به‌خصوص آرامش خیالی که ما به عنوان یک مهاجر و به منظور حفظ و حمایت خانواده و دستاوردهای زندگی‌مان بطور جدی به آن نیاز داریم.

با کمال میل برای یک مشاوره رایگان در خدمت‌تان خواهیم بود.