درباره بیمه مورتگیج چه می دانید…

بیشتر افراد تفاوت عمده بیمه مورتگیج که توسط بانک‌ها و یا مشاورین مورتگیج پیشنهاد می‌شود و بیمه‌ای که توسط مشاورین بیمه ارائه می‌گردد را نمی‌دانند.

بسیار ساده است، شما در حال خرید خانه و گرفتن مورتگیج هستید و یک‌باره بانک یا مشاور مورتگیج به شما پیشنهاد خرید بیمه برای مورتگیج‌تان می‌کند و شما نگران از اینکه مبادا این بدهی بزرگ پرداخت نشده را باقی گذاشته و بدوش خانواده بیاندازید، داشتن بیمه را تأیید کرده و بله را می‌گویید.در عرض چند دقیقه فرم‌ها پر شده، از طرف آن‌ها تأیید شده و هزینه آن نیز به پرداختی‌های ماهانه مورتگیج شما اضافه می‌شود (که اغلب نمی‌‌دانید چقدر است!)

برای این افراد و مؤسسات ارائه و فروش بیمه مورتگیج بسیار آسان است زیرا آنرا زمانی پیشنهاد می‌کنند که شما نگران این بدهی بـزرگ هستیـد و اگر موافقت نکنید از شما می‌خواهند که فرمی را امضاء کنید (Waiver) که نشان‌دهنده عدم موافقت شما برای داشتن این بیمه است و متذکر می‌شوند که اگر اتفاقی برای شما بیافتد هیچ مسئولیتی متوجه آن‌ها (بانک) نخواهد بود.

شاید در لحظه‌ای که بـــــــــــله را گفته و امضاء می‌‌کنید به نظرتان خیلی مسئله پر اهمیتی نباشد امــــــــــــــا بیمه مورتگیج به مراتب می‌‌تواند گران‌تر از بیمه عمر باشد. اگر برای مورتگیج‌تان بیمه دارید پس از فوت باقی‌مانده بدهی مورتگیج یکباره به بانک پرداخت شده وخانه آزاد می‌شود. ولی تعهدات مالی دیگر چه می‌شوند.

«همه ما به مقداری مناسب از بیمه عمر نیاز داریم که بتواند به‌طور معقول (کامل) همه تعهدات و مسئولیت‌های مالی ما را در برگیرد.»

فاکتورهای کلیدی و اساسی بین بیمه مورتگیج که توسط بانک‌ها پیشنهاد می‌شود و بیمه عمر که توسط مشاورین بیمه عرضه می‌شود وجود دارند که بطور خلاصه آن‌ها را مرور می‌کنیم:

1. معاینات پزشکی و بررسی‌های اولیه
   بیمه مورتگیج عرضه شده از طرف بانک‌ها در واقع یک بیمه گروهی است که افراد سیگاری و غیر سیگاری را در یک محدوده سنی کنار هم گذاشته و قیمت‌گذاری می‌کند. در صورتیکه افراد با توجه به مشخصات فیزیکی و سلامتـی و سوابـق پزشکـی متفاوتنـد و می‌توانند از نرخ بهتری برخوردار شوند.
    
2. تغییر بانک
   اگر بانک‌تان را در هنگام تمدید مورتگیج‌تان عوض کنید (تا از نرخ بهتری برخوردار شوید) باید مجددا برای این بیمه اقدام نمایید، یعنی پرداخت بیمه با توجه به شرایط فعلی‌تان که چند سال گذشته، مسلما گران‌تر خواهد بود. (تازه اگر دچار اضافه وزن، چربی، قند و….نشده باشید).
    
3. پرداختی‌های ماهیانه
   فرض کنید بطور ماهانه 100 دلار برای بیمه مذکور به بانک می‌پردازید در حالیکه سقف مورتگیج‌تان به مرور در حال کاهش است. پس چرا باید مقدار ثابتی را برای مورتگیج‌ای که در حال کاهش است بپردازید؟
    
4. غیرقابل تغییر به نوعی دیگر
   بیمه مورتگیج از بانک در زمانی که کل مقدار مورتگیج‌تان پرداخت شود خود به خود باطل خواهد شد و این هنگامی است که بین 70ـ60 سالگی هستید و بیمه‌ای هم ندارید. زیرا قابل تغییر به نوعی دیگر نبوده و نیست در حالی که در صورت داشتن بیمه عمر می‌توانید هر زمانی تصمیم بگیرید آن‌را به نوعی دیگر و بهتری از بیمه تبدیل کنید بدون نگرانی از سوابق موجود پزشکی‌تان.
    
5. وراث ـ ذینفع
   در بیمه مورتگیج از بانک در واقع بانک است که وارث (ذینفع) کل بیمه می‌باشد ولی در صورت داشتن بیمه شخصی می‌توانید هر کسی را بنا به میل‌تان وارث بیمه تعیین کنید.
    
6. حق انتخاب نوع بیمه
   در بانک در هنگام گرفتن بیمه مورتگیج حق انتخاب بیمه دیگری با پوشش کمتر یا بیشتر نداریـد ولی در صـورت خریـد بیمه عمر می توانید با مشاوره، نسبت به سقف بیمه، نوع بیمه و طول سال‌هایی که می‌خواهید آن را داشته باشید آزدانه تصمیم بگیرید.
    
7. مسئله مهم دیگر
   اینکه بانک‌ها شرکت بیمه نیستند، و در مورد بیمه مورتگیج همه آن‌ها بدون استثناء از شرکت بیمه ثالثی استفاده می‌کنند و آنچه مسلم است علت گرانی بیمه‌های ارائه شده از طرف بانک‌ها بدلیل واسطه بودن بانک‌ها با هزینه‌های بی شمارشان می‌باشد. بخاطر داشته باشید که اگر بیمه مورتگیج دارید می‌توانید پس از جایگزین کردن آن با یک بیمه عمر مناسب به‌راحتی آن‌را فسخ نمایید.

همیشه بهتراست قبل از منافع بانک، منافع خود و خانواده‌تان را در نظر بگیرید.

پس عاقلانه است که قبل از اقدام در مورد این مسئله مهم با یک مشاور، مشورت و بررسی نموده و بعد تصمیم بگیرید.