نکات مهم در تصمیم‌گیری انتخاب بیمه

برای بیشتر افراد شروع هر کاری سخت‌ترین قسمت آن است. انتخاب، خریدن و داشتن بیمه عمر هم یکی از همان موارد است؛ «چرا» به بیمه عمر نیاز دارید؟ « کدام» نوع را نیاز دارید؟ و «چگونه» می‌توانید آن‌ را ارزیابی بهینه نموده و مناسب‌ترین را انتخاب کرده و خریداری نمایید.

هدف شما از داشتن بیمه عمر چیست؟​

از خودتان سوال کنید که از بیمه عمر چه انتظاری دارید و از پاسخ‌های خودتان یادداشت تهیه کنید. برای مثال آیا می‌خواهید پوشش بیمه را داشته باشید:

• برای برنامه‌ریزی به منظورحفظ دارایی‌ها وکاهش مالیات بر ارث؟
• تا بتوانید باقیمانده مورتگیج و بدهی‌های دیگرتان را بپردازید؟
• بتوانید امکان از دست دادن درآمدتان را در صورت فوت برای خانواده و عزیزان‌تان از میان ببرید؟
• تا پولی برای ادامه تحصیل بچه‌ها بجا بگذارید؟
• مخارج خاک‌سپاری و عزاداری را بپوشانید؟ (Funeral Cost)
• یا ترکیبی از تمام موارد بالا و ایجاد امنیت مالی؟

دانستن اینکه با داشتن بیمه عمر چه موارد ضروری را دوست دارید برای خانواده مهیا کنید، می‌تواند کمک عمده‌ای باشد برای دریافتن اینکه به چه سقفی از بیمه عمر نیاز دارید.

چه کسی را دوست دارید بیمه کنید؟

بیشتر شرکت‌های بیمه انواع متفاوتی از بیمه را دارند که می‌تواند مناسب خانواده شما و متناسب با نحوه زندگیتان (Life Style) باشد.
می‌توانید بیمه‌ای برای فقط شخص خودتان داشته باشید یا اینکه بیمه‌ای همراه با همسرتان را خریداری نمایید.
معمول‌ترین این نوع در واقع به محض فوت یکی از طرفین، بیمه عمر را به بازمانده پرداخت می‌کند.

برای چه مدتی بیمه عمر لازم دارید؟​

منظور من اینست که طول زمانی که بنا به موارد بالا به بیمه نیاز دارید را تخمین بزنید. به‌عنوان مثال:

• چقدر طول خواهد کشید تامورتگیج تان را کاملا بپردازید؟ طول این زمان معمولا می‌تواند طول بیمه عمر ترم شما را مشخص کند؟
• طبق سوابق خانوادگی و وضعیت سلامتی انتظار چه طول عمری را دارید؟
• چه موقع فرزندان‌تان مدرسه و دانشگاه را تمام خواهند کرد؟
• چه موقع خیال دارید بازنشسته شوید؟ در آن موقع به در آمد کمتری برای جایگزینی نیاز دارید.

ارزیابی و پیدا کردن بیمه عمری که لازم دارید قبل از اینکه اقدام به بررسی و خرید یکی از انواع آن بنمایید موجب می‌شود تا راحت‌تر انتخاب خود را انجام دهید.

حالا که آماده برای انتخاب هستید لازم است که نکات دیگری را هم در نظر بگیرید تا بهترین انتخاب را نموده و مناسب‌ترین قیمت را پیدا کنید:

• ​مقایسه نمودن قیمت‌ها از شرکت‌های معتبر.

این کار ارزشش را دارد زیرا شرکت‌های بیمه با توجه به نوع بیمه و مقدار پوششی که تقاضا می‌کنید نرخ‌های متفاوتی دارند. (برای اطلاعات بیشتر در این موارد می‌توانید از من کمک بخواهید)

• بدانید که با چه نرخی ارزیابی شده‌اید.

دو گروه اصلی و اساسی در نرخ‌گذاری اولیه وجود دارند: نرخ استاندارد و نرخ بهتر از استاندارد (Preferred).
نرخ استاندارد نرخی است که بیشتر مردم را در بر می‌گیرد و واجد شرایط آن هستند. در صورتیکه فقط تقریباً یک سوم افراد برای نرخ بهتر از استاندارد واجد شرایط می‌شوند.

نرخ بهتر از استاندارد به افرادی که از نظر وزن و سلامتی در وضعیت خیلی خوب به سر می‌برند داده می‌شود و در نتیجه نرخ بیمه‌شان خیلی کمتر از افراد معمولی می‌باشد. این نرخ معمولا بعد از گرفتن نتایج تست و مراحل پزشکی مشخص می‌شود و فاکتورهایی مثل فشار خون، کلسترول، قد، وزن و چگونگی سلامتی افراد فامیل درجه یک در آن دخالت دارد.
این نرخ با ارزش بوده و می‌تواند بین 35-30 درصد از قیمت را بکاهد.

هنگام مقایسه حتما نرخ‌های استاندارد را با هم و نرخ‌های بهتر از استاندارد را هم با یکدیگر مقایسه کنید و از مشاور بیمه خود دقیقا بپرسید که شما را با چه نرخی ارزیابی کرده زیرا خوشایند نخواهد بود اگر به عنوان بهتر از استاندارد نرخی به شما داده شود و بعد از گرفتن نتایج، استاندارد شناخته شوید.

• موارد پزشکی مورد نیاز بیمه خود را از قبل بدانید.

هر چه بهتر بتوانید اطلاعات پزشکی‌تان را ارائه کنید شانس گرفتن نرخ بهتر، بیشتر خواهد بود. اکثر اوقات، شرکت‌های معتبر موارد پزشکی را با جزئیات بیشتری بررسی می‌کنند و در نتیجه نرخ‌های دقیق‌تر و قابل اعتماد‌تر و مقرون به صرفه‌تری را ارائه می‌کنند.

• ثبات مالی و قدرت شرکت‌های بیمه مورد نظرتان را در نظر بگیرید. 

این نکته در انتخاب شرکت بیمه مورد نظرتان بسیار حائز اهمیت می‌باشد زیرا ثبات مالی یک شرکت بیمه نشانه قدرت پرداخت در هنگام Claim می‌باشد و نهایتا موجب رضایت بیشتر افرادی است که از آن شرکت بیمه خریداری می‌نمایند.

• در مورد تمدید بیمه و نکات لازم آن سوال کنید. (Renew)

مبلغ پرداختی شما باید برای دوره‌ای که در نظر گرفته شده غیر‌قابل تغییر و گارانتی باشد. و حتما بدانید که در پایان دوره چه اتفاقی خواهد افتاد و در صورت تمدید چقدر به مبلغ پرداختی شما اضافه خواهد شد و ضمنا مطمئن شوید که برای دوره بعدی نیاز به معاینات پزشکی خواهید داشت یا نه.

• مطمئن شوید که می‌توانید بدون پنالتی بیمه‌تان را کنسل کنید.

بیشتر بیمه‌های ترم کوتاه‌مدت (10و20 ساله) قابل کنسل کردن بوده و شامل پنالتی نمی‌شوند. با این حال از مشاورتان سوال بفرمایید.

• تبدیل نمودن آن به انواع بهتر بیمه. (Convert) 

و محدودیت‌هایتان را بدانید. با گذشت زمان و تغییرات در زندگی، گاهی نیاز به تغییر در بیمه عمرتان ضروری می‌گردد. باید حتما بیمه‌ای داشته باشید که بتوان آن‌را به نوع بهتری تبدیل (Convert) نمود بدون اینکه نیاز مجدد به معاینات پزشکی باشد.
و ضمنا در مورد محدودیت زمانی انجام اینکار اطلاعات کافی را کسب کنید.

• مشاوری انتخاب کنید که قابل اعتماد و مطلع باشد.

اطمینان حاصل کنید که همیشه به مشاور بیمه‌تان دسترسی دارید.