۷ عیب مهم بیمه مورتگیج بانک‌ها

"بیشتر افراد تفاوت عمده بیمه مورتگیج که توسط بانک‌ها و یا مشاورین مورتگیج پیشنهاد می‌شود و بیمه‌ای که توسط مشاورین بیمه ارائه می‌گردد را نمی‌دانند."

بسیار ساده است، شما در حال خرید خانه و گرفتن مورتگیج هستید و یکباره بانک یا مشاور مورتگیج به شما پیشنهاد خرید بیمه برای مورتگیج‌تان می‌کند و شما نگران از اینکه مبادا این بدهی بزرگ پرداخت نشده را باقی گذاشته و بدوش خانواده بیاندازید، داشتن بیمه را تأیید کرده و بـله را می‌گویید. در عرض چند دقیقه فرم‌ها پر شده، از طرف آنها تایید شده و هزینه آن نیز به پرداختی‌های ماهانه مورتگیج شما اضافه می‌شود (که اغلب نمی‌دانید چقدر است!!)

برای این افراد و موسسات ارائه و فروش بیمه مورتگیج بسیار آسان است زیرا آن‌را زمانی پیشنهاد می‌کنند که شما نگران این بدهی بزرگ هستید و اگر موافقت نکنید از شما می‌خواهند که فرمی را امضا کنید (Waiver) که نشان‌دهنده عدم موافقت شما برای داشتن این بیمه است و متذکر می‌شوند که اگر اتفاقی برای شما بیافتد هیچ مسئولیتی متوجه آن‌ها (بانک) نخواهد بود. شاید در لحظه‌ای که بله را گفته و امضا می‌کنید به نظرتان خیلی مسئله پر اهمیتی نباشد امـا بیمه مورتگیج به مراتب می‌تواند گران‌تر از بیمه عمر باشد.

اگر برای مورتگیج‌تان بیمه دارید پس از فوت باقیمانده بدهی مورتگیج یک‌باره به بانک پرداخت شده وخانه آزاد می شود. ولی تعهدات مالی دیگر چه می‌شوند؟

همه ما به مقداری مناسب از بیمه عمر نیاز داریم که بتواند بطور معقول (کامل) همه تعهدات و مسئولیت‌های مالی ما را در برگیرد.

فاکتورهای کلیدی و اساسی بین بیمه مورتگیج که توسط بانک‌ها پیشنهاد می‌شود و بیمه عمر که توسط مشاورین بیمه عرضه می‌شود وجود دارند که بطور خلاصه آن‌ها را مرور می‌کنیم:

1.  معاینات پزشکی و بررسی‌های اولی
   بیمه مورتگیج عرضه شده از طرف بانک‌ها در واقع یک بیمه گروهی است که افراد سیگاری و غیر سیگاری را در یک محدوده سنی کنار هم گذاشته و قیمت گذاری می‌کند. در صورتی‌که افراد با توجه به مشخصات فیزیکی و سلامتی و سوابق پزشکی متفاوتند و می‌توانند از نرخ بهتری برخوردار شوند.
    
2.  تغییر بانک
   اگر بانک‌تان را در هنگام تمدید مورتگیج‌تان عوض کنید ( تا از نرخ بهتری برخوردار شوید) باید مجدداً برای این بیمه اقدام نمایید، یعنی پرداخت بیمه با توجه به شرایط فعلی‌تان که چند سال گذشته، مسلما گران‌تر خواهد بود. (تازه اگر دچار اضافه وزن، چربی، قند و….نشده باشید).
    
3.  پرداختی‌های ماهیانه
   فرض کنید بطور ماهانه 100 دلار برای بیمه مذکور به بانک می‌پردازید در حالیکه سقف مورتگیج‌تان به مرور در حال کاهش است. پس چرا باید مقدار ثابتی را برای مورتگیج‌ای که در حال کاهش است بپردازید؟
    
4.  غیرقابل تغییر به نوعی دیگر
   بیمه مورتگیج از بانک در زمانی که کل مقدار مورتگیج‌تان پرداخت شود خود به خود باطل خواهد شد و این هنگامی است که بین 70-60 سالگی هستید و بیمه‌ای هم ندارید. زیرا قابل تغییر به نوعی دیگر نبوده ونیست در حالیکه در صورت داشتن بیمه عمر می‌توانید هر زمانی تصمیم بگیرید آن‌را به نوعی دیگر و بهتری از بیمه بدون نگرانی از سوابق موجود پزشکی‌تان تبدیل کنید.
    
5.  وارث ـ ذینفع
   در بیمه مورتگیج از بانک در واقع بانک است که وارث (ذینفع) کل بیمه می‌باشد ولـی در صـورت داشتـن بیمـه شخصی می‌توانید هر کسی را بنا به میل‌تان وارث بیمه تعیین کنید.
    
6.  حق انتخاب نوع بیمه
   در بانک در هنگام گرفتن بیمه مورتگیج حق انتخاب بیمه دیگری با پوشش کمتر یا بیشتر ندارید ولی در صورت خرید بیمه عمر می‌توانید با مشاوره، نسبت به سقف بیمه، نوع بیمه و طول سال‌هایی که می‌خواهید آن‌را داشته باشید آزدانه تصمیم بگیرید.
    
7. مسئله مهم دیگر
   اینکه بانک‌ها شرکت بیمه نیستند، و در مورد بیمه مورتگیج همه آن‌ها بدون استثناء از شرکت بیمه ثالثی استفاده می‌کنند و آنچه مسلم است علت گرانی بیمه‌های ارائه شده از طرف بانک‌ها بدلیل واسطه بودن بانک‌ها با هزینه‌های بی‌شمارشان می‌باشد.

• بخاطر داشته باشید که اگر بیمه مورتگیج دارید می توانید پس از جایگزین کردن آن با یک بیمه عمر مناسب براحتی آنرا فسخ نمایید.

همیشه بهتراست قبل از منافع بانک، منافع خود و خانواده‌تان را در نظر بگیرید. پس عاقلانه است که قبل از اقدام در مورد این مسئله مهم با یک مشاور، مشورت و بررسی نموده و بعد تصمیم بگیرید.